HSA, FSA और HRA में क्या अंतर है?

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बीमा सब कुछ कवर नहीं करता है जहां HSA, FSA, और HRA बचत योजनाएं आती हैं - वे आपके द्वारा आ रहे स्वास्थ्य खर्चों के लिए अलग से धन निर्धारित करने का एक तरीका है, जो आपके लाभ की छतरी के नीचे नहीं आते हैं।

यदि आप स्व-नियोजित हैं, या अपना बीमा खरीदते हैं, तो आप केवल HSA के लिए पात्र हैं। यदि आप अपने नियोक्ता के माध्यम से बीमा प्राप्त करते हैं, तो आपके पास इनमें से एक या सभी प्रकार के खातों तक पहुंच हो सकती है। और आप शायद सोच रहे हैं कि कैसे (और क्यों) आपको एक दूसरे को चुनना चाहिए।

पेरोल बचत योजना के कुलीनों के वर्णमाला सूप में, ट्रैक खोना आसान है। प्रत्येक संक्षिप्त नाम क्या है क्या सच में मतलब? वे कैसे अलग हैं? वही क्या है? यदि आप नियमों को मिलाते हैं, तो यह आपके पैसे खर्च कर सकता है। उन्हें अलग बताने के लिए इस गाइड का उपयोग करें।

HSA के लिए क्या है?

एक स्वास्थ्य बचत खाता (HSA) आपकी बीमा लागतों को पूरा करने से पहले अपनी चिकित्सा लागतों को कवर करने के लिए एक तरफ पैसा लगाने का एक विशेष तरीका है। यह उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना (HDHP) के साथ किसी के लिए भी उपलब्ध है।

क्या हर साल एक उच्च कटौती योग्य परिवर्तन के रूप में योग्य है। में 2019 , यह $ 1,350 या एक व्यक्ति के लिए ऊपर, और एक परिवार के लिए $ 2,700 या उससे अधिक है। 2020 में, वे राशि $ 1,400 और $ 2,800 तक जाती हैं। टिम चर्च, एफआरडी।, सामग्री के निदेशक, एचडीएचपी के भीतर मिलने वाले घटाए जाने से पहले यह जानना महत्वपूर्ण है कि किस खर्च का भुगतान जेब से किया जाना है। आपका वित्तीय फार्मासिस्ट । हालांकि प्रीमियम आम तौर पर कम होगा, अगर कोई अप्रत्याशित देखभाल के लिए हजारों डॉलर को कवर करने में सक्षम नहीं है, तो यह चिकित्सा ऋण का कारण बन सकता है या पहले स्थान पर देखभाल करने से कई को रोक सकता है।

एचएसए का इरादा चिकित्सा लागतों के लिए भुगतान करना आसान है (जैसे कि डॉक्टर के लिए अप्रत्याशित दौरे या पुरानी स्थिति की देखभाल) आपके कटौती योग्य होने से पहले और आपका बीमा लागतों को कवर करना शुरू करता है। खाता प्रत्येक पेचेक से थोड़ा सा वित्त पोषित है; नियोक्ता स्वास्थ्य लाभ योजना के हिस्से के रूप में भी धन जोड़ सकते हैं। मुझे लगता है कि किसी को भी एक या एक से अधिक पुरानी स्थितियों का पता चलता है, जो अक्सर स्वास्थ्य सेवा का अधिक उपयोग करते हैं, और इस प्रकार उनके एचएसए का उपयोग करने के लिए और अधिक अवसर हैं, पर्चे कॉपेज़, और / या सहायक आपूर्ति जो उनके बीमा द्वारा कवर नहीं हो सकते हैं, कहते हैं जेफरी ब्राटबर्ग, Pharm.D ।, रोड आइलैंड कॉलेज ऑफ फार्मेसी में एक नैदानिक ​​प्रोफेसर।

भत्ते हैं:

• आपके द्वारा बचाया गया कोई भी पैसा पूर्व-कर है। मतलब, यह आपकी सकल आय और आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली कर की राशि को कम कर देता है।
• आपके खाते में पैसे पर ब्याज कर-मुक्त है।
• आप खाते के मालिक हैं। इसलिए, यदि आप नियोक्ताओं को बदलते हैं तो आप अपना पैसा रखते हैं, और वर्ष के अंत में धन की कोई समाप्ति नहीं होती है। यदि आप बचाए गए सभी पैसे खर्च नहीं करते हैं, तो शेष राशि खत्म हो जाती है। आप खाते पर अयोग्य खर्च के लिए निकासी कर सकते हैं, लेकिन आप 65 वर्ष की आयु तक कर का भुगतान करेंगे।

डॉ। चर्च बताते हैं कि उच्च नकदी योग्य स्वास्थ्य योजना (HDHP) में चिकित्सा खर्चों को कवर करने के लिए अच्छी नकदी प्रवाह या अन्य बचत वाले लोगों के लिए, एचएसए को कर-अनुकूल सेवानिवृत्ति खाते के रूप में निवेश किया जा सकता है, जो कि डॉ। चर्च बताते हैं। इसके तिगुने कर लाभों के साथ, अधिकतम सीमा तक योगदान करने से किसी की समायोजित सकल आय (AGI) कम हो जाएगी, कर-मुक्त हो जाएगा, और वितरण को योग्य चिकित्सा व्यय के लिए कर-मुक्त किया जा सकता है या 65 वर्ष की आयु के बाद उपयोग की परवाह किए बिना किया जा सकता है।

आपको एक डेबिट कार्ड या चेक प्राप्त होता है जो पात्र खर्चों के लिए आपके एचएसए बैलेंस पर आकर्षित होता है, जैसे कि रक्त को खींचने के लिए एड्स या लैब फीस। मैं सुझाव देता हूं कि लोग उन्हें डॉक्टर के पर्चे की दवा के पर्चे, ओटीसी दवाइयां, सनस्क्रीन, कॉपेज़, और यहां तक ​​कि फार्मासिस्ट नैदानिक ​​सेवाओं के लिए भुगतान करने के लिए उपयोग करते हैं यदि उनके एचएसए द्वारा कवर किया जाता है, डॉ। ब्राटबर्ग कहते हैं। और भी अधिक पैसे बचाने के लिए, फार्मेसी काउंटर पर अपने एकल कार्ड का उपयोग करें, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपको सबसे अच्छी कीमत मिले।

आप 2019 में एक परिवार के लिए एक व्यक्ति या $ 7,000 के लिए $ 3,500 तक का योगदान कर सकते हैं।

एफएसए क्या है?

यदि आप अपने नियोक्ता के माध्यम से बीमा करवाते हैं, तो एक लचीली बचत खाता (FSA) -sometimes एक लचीली व्यय व्यवस्था कहलाता है, जो स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के लिए पूर्व-कर डॉलर को अलग रखने का एक तरीका है। नियोक्ताओं कर सकते हैं अपने FSA में योगदान करें, लेकिन इसकी आवश्यकता नहीं है।

आप बचा सकते हैं $ 2,650 तक प्रति नियोक्ता एक वर्ष। आपके एफएसए में किसी भी योगदान से आपकी सकल आय कम हो जाती है, और आप कितना कर का भुगतान करेंगे। आपके एफएसए में पैसे खर्च करने के दो तरीके हैं: भुगतान करने के लिए डेबिट कार्ड का उपयोग करना, या प्रतिपूर्ति के लिए रसीदें (और अन्य सहायक दस्तावेज) जमा करके।

एफएसए में बचाए गए पैसे विभिन्न प्रकार के चिकित्सा खर्चों और आपूर्ति के लिए भुगतान कर सकते हैं - और कुछ नियोक्ता चाइल्डकैअर लागतों को बचाने के लिए आश्रित देखभाल एफएसए की पेशकश करते हैं। बस सावधान रहें, क्योंकि FSAs कुछ प्रतिबंध हैं:

• आपको घोषणा करनी है कि प्रत्येक भुगतान अवधि में कितना योगदान करना है, और अक्सर इसे खुले नामांकन अवधि तक बदल नहीं सकते हैं।
• आपका नियोक्ता खाते का मालिक है। इसका मतलब है कि यदि आप नियोक्ता बदलते हैं, तो आप पैसे खो देते हैं।
• अधिकांश FSAs आपको वर्ष के अंत से पहले कोई भी पैसा खर्च करने की आवश्यकता होती है। यदि आप शेष राशि खर्च नहीं करते हैं, तो FSAs अप्रयुक्त धन पर रोल नहीं करते हैं। आप पैसे खो देते हैं।

यदि आपके पास एक पुरानी स्वास्थ्य स्थिति है जिसे आप जानते हैं कि पूरे वर्ष में एक निश्चित राशि खर्च होगी, तो यह कर बिल को कम करने का एक अच्छा तरीका हो सकता है। या, कुछ परिस्थितियों में यदि आप एचएसए के लिए अधिकतम योगदान देते हैं, तो आपके पास एफएसए भी हो सकता है। लेकिन, यदि आप स्वास्थ्य देखभाल के बारे में भूलने की प्रवृत्ति के साथ युवा और स्वस्थ हैं, तो एफएसए सही विकल्प नहीं हो सकता है।

एचएसए बनाम एफएसए

एचएसए और एफएसएएस में बहुत कुछ है। आप प्रीपेक्स मनी का योगदान करते हैं - जो कर उद्देश्यों के लिए आपकी सकल आय को कम करता है - फिर इसका उपयोग उन चिकित्सा खर्चों के भुगतान के लिए करें जिनमें आपकी बीमा योजना शामिल नहीं है। HSA और FSA में क्या अंतर है? यहाँ कुछ महत्वपूर्ण हैं।

HSAs

• HSAs केवल उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाओं वाले लोगों के लिए हैं।
• एक व्यक्ति के लिए योगदान की सीमा $ 3,500 है, एक परिवार के लिए $ 7,000।
• आप बदल सकते हैं कि आप पूरे वर्ष में कितना योगदान करते हैं।
• एचएसए फंड्स साल-दर-साल खत्म हो जाते हैं।
• एचएसए स्व-नियोजित और नियमित कर्मचारियों के लिए उपलब्ध हैं।
• व्यक्ति HSA खाते का मालिक है।
• खाता ब्याज कमाता है, और यह कर-मुक्त है
• अगर आप नौकरी बदलते हैं तो भी खाता आपका है।

एफएसए

• FSAs एक स्वास्थ्य योजना के साथ या बिना नियोक्ताओं के माध्यम से उपलब्ध हैं।
• योगदान की सीमा $ 2,650 है।
• आप केवल खुले नामांकन के दौरान अपनी योगदान राशि बदल सकते हैं।
• FSAs का उपयोग कर रहे हैं, यह या खो-खो, अर्थ, बचे हुए पैसे वर्ष के अंत में चला गया है।
• एफएसए उन लोगों के लिए उपलब्ध नहीं हैं जो स्व-नियोजित हैं।
• नियोक्ता एफएसए खाते का मालिक है।
• खाता ब्याज नहीं कमाता है।
• यदि आप नौकरी बदलते हैं तो आप खाता खो देते हैं।

HRA का क्या अर्थ है?

स्वास्थ्य प्रतिपूर्ति खाता ( खेल ) -स्वामित्वों को स्वास्थ्य प्रतिपूर्ति व्यवस्था कहा जाता है - यह आपके नियोक्ता के लिए किसी भी प्रकार की बीमा योजना के साथ आपके आउट-ऑफ-पॉकेट हेल्थकेयर खर्चों का भुगतान करने का एक तरीका है। आप इसमें पैसे नहीं जोड़ सकते हैं, केवल आपका नियोक्ता कर सकता है। आपका नियोक्ता यह तय करता है कि योजना में कितना पैसा लगाया जाए, और साल की शुरुआत में कोई भी फंड उपलब्ध हो।

आप एचआरए डेबिट कार्ड के साथ चिकित्सा खर्च के लिए भुगतान करके या प्रतिपूर्ति के लिए खर्च जमा करके एचआरए फंड का उपयोग कर सकते हैं। एचआरए खाते एफएसए और एचएसए खातों के साथ काम करते हैं। आमतौर पर पहले एफएसए या एचएसए से खर्च का भुगतान किया जाता है, फिर एचआरए से फंड का उपयोग अंतर के लिए किया जाता है।

योजना कैसे स्थापित की जाती है, इस पर निर्भर करते हुए, फंड साल-दर-साल रोल कर सकते हैं।

एचआरए बनाम एचएसए

एचआरए और एचएसए का लक्ष्य एक ही है: स्वास्थ्य देखभाल के खर्चों के भुगतान के लिए अलग से धन निर्धारित करना जो बीमा द्वारा कवर नहीं किया जाता है। यही वह जगह है जहां समानताएं समाप्त होती हैं। एचआरए और एचएसए के बीच अंतर? नीचे दी गई सूची पढ़ें।

एचआरए

• HRAs को किसी भी प्रकार की बीमा योजना के साथ पेश किया जा सकता है।
• कोई न्यूनतम या अधिकतम योगदान सीमा नहीं है। लेकिन, एक नियोक्ता को समान श्रेणी के सभी कर्मचारियों को समान एचआरए लाभ प्रदान करना चाहिए।
• केवल नियोक्ता ही एचआरए में योगदान कर सकते हैं।
• एचआरए फंड आमतौर पर साल के अंत में नियोक्ता को वापस कर देते हैं। कुछ नियोक्ता रोलओवर के लिए धन के एक हिस्से की अनुमति दे सकते हैं।
• एचआरए स्व-नियोजित व्यक्तियों के लिए उपलब्ध नहीं हैं।
• नियोक्ता HRA खाते का मालिक है।
• खाता ब्याज नहीं कमाता है।
• यदि आप नौकरी बदलते हैं तो आप खाता खो देते हैं।

HSAs

• HSAs केवल उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाओं वाले लोगों के लिए हैं।
• एक व्यक्ति के लिए योगदान की सीमा $ 3,500 है, एक परिवार के लिए $ 7,000।
• व्यक्ति, नियोक्ता, या परिवार के सदस्य: कोई भी HSAs में योगदान कर सकता है।
• एचएसए फंड्स साल-दर-साल खत्म हो जाते हैं।
• एचएसए स्व-नियोजित और नियमित कर्मचारियों के लिए उपलब्ध हैं।
• व्यक्ति HSA खाते का मालिक है।
• खाता ब्याज कमाता है, और यह कर-मुक्त है
• अगर आप नौकरी बदलते हैं तो भी खाता आपका है।

एचएसए बनाम एचएसए बनाम एफएसए तुलना

फिर भी अनिश्चित है कि इन खातों को अलग कैसे बताया जाए? उनके मुख्य अंतर के लिए नीचे दी गई तालिका देखें।

	एचएसए	खेल	एफएसए
आप खाते के मालिक हैं।	+	✘	✘
आपका नियोक्ता खाते का मालिक है।	✘	+	+
यदि आप अपने नियोक्ता को छोड़ देते हैं, तो आप पैसे रख सकते हैं।	+	✘	✘
आप पैसा लगा दो।	+	✘	+
केवल आपका नियोक्ता ही पैसा लगाता है।	✘	+	✘
प्रत्येक वर्ष आप कितना योगदान कर सकते हैं, इस पर सीमाएं हैं।	+	✘	+
आपके पास एक उच्च-कटौती योग्य बीमा योजना होनी चाहिए।	+	✘	✘
अनपेक्षित धन हमेशा साल-दर-साल खत्म हो जाता है।	+	✘	✘